2026 개인투자용 국채
5년 · 10년 · 20년물
한 표로 비교하기
내게 맞는 만기는 어디일까?
국채를 사기로 마음먹어도, 막상 5년물·10년물·20년물 중에 뭘 골라야 할지 막막하시죠. 수익률만 보면 20년물이 압도적인데, 20년을 묶어두자니 부담스럽고. 이 선택에서 많은 분들이 한참 고민하세요.
“수익률 높은 거 사면 되는 거 아냐?” 싶지만, 만기가 길수록 그만큼 내 돈이 오래 잠긴다는 점을 놓치면 안 됩니다.
단순히 누적 수익률 162%만 보고 20년물에 큰돈을 넣었다가, 중간에 자금이 필요해 중도환매하면 가산금리·복리·분리과세 혜택이 전부 사라집니다. 만기까지 못 버티면 오히려 손해예요.
종목별 수익률, 가산금리, 분리과세 여부, 자금이 묶이는 기간을 한 표로 펼쳐 비교하면 답이 보입니다. 수익률이 아니라 내 자금 계획에 맞춰 고르는 게 핵심이에요.
5·10·20년물을 같은 기준으로 나란히 비교하고, 어떤 사람에게 어떤 만기가 맞는지 정리했습니다. 특히 ‘중기 목표 vs 노후 대비’로 갈리는 선택 기준은 꼭 확인하세요.
사람들이 왜 그 만기를 고르는지 비교로 확인해보세요.
개인투자용 국채는 만기가 길수록 가산금리가 높고 연복리 효과도 커져 누적 수익률이 올라갑니다. 다만 그만큼 자금이 오래 묶이므로, 수익률과 자금 계획을 함께 고려해 만기를 선택하는 것이 중요합니다.
| 구분 | 5년물 | 10년물 | 20년물 |
|---|---|---|---|
| 가산금리 | 0.1% | 0.5% | 0.8% |
| 누적 수익률 | 약 22% | 약 60% | 약 163% |
| 연평균 | 약 4.4% | 약 6.0% | 약 8.1% |
| 분리과세 | 적용 | 적용 | 적용 |
| 자금 묶임 | 5년 | 10년 | 20년 |
왜 사람들은 5·10년물을 많이 살까?
6월 발행에서 5년물과 10년물에 전체 발행액의 약 80%가 배정됐습니다. 수익률만 보면 20년물이 가장 높은데도 말이죠. 이유는 단순합니다. 20년은 너무 길어 부담스럽기 때문이에요. 결국 만기 선택은 수익률과 ‘버틸 수 있는 기간’ 사이의 균형입니다. 그렇다면 내 자금 상황에서는 어떤 만기가 가장 합리적일까요? 몇 가지 질문에 답해보면 답이 좁혀집니다.
아직 헷갈리시죠? 자금 기간·목표만 따져보면
나에게 맞는 만기가 분명해집니다. 👇
Q.무조건 20년물이 이득 아닌가요?
누적 수익률만 보면 그렇지만, 20년간 자금이 묶이고 중도환매 시 혜택이 사라진다는 점이 함정이에요. 만기까지 버틸 수 있느냐가 진짜 기준입니다. 내 자금 계획을 먼저 따져보세요.
Q.여러 종목을 나눠서 살 수 있나요?
가능합니다. 연 2억원 한도 안에서 종목을 조합할 수 있어, 일부는 5년물·일부는 20년물 식으로 분산하는 분들도 있어요. 다만 한도·과세 기준이 종목별로 다르니 미리 확인이 필요합니다.
Q.3년물은 왜 비교표에 없나요?
3년물도 발행되지만, 5년 미만이라 분리과세 혜택이 적용되지 않는 등 조건이 달라 별도로 봐야 합니다. 세금 혜택 차이가 중요한 분이라면 관련 페이지에서 확인하세요.
종목별 수익률·가산금리·발행 비중은 발행 월마다 달라지므로 청약 전 해당 월 발행계획을 확인해야 합니다.
위 비교는 2026년 6월 발행 세전 기준이며, 투자 판단은 개인 자금 상황에 따라 달라집니다.
본 내용은 정보 제공 목적이며 투자 권유가 아닙니다. 결정 전 공식 자료를 확인하세요.